O que foi o Novo Desenrola Brasil
O essencial antes de entrar nos detalhes.
O Novo Desenrola Brasil é o Programa Extraordinário de Reequilíbrio Financeiro das Famílias, instituído pela Medida Provisória 1.355/2026 e assinado em 4 de maio de 2026. É a segunda edição de uma política iniciada em 2023, criada para reduzir o endividamento de pessoas físicas por meio de renegociação de dívidas com desconto, juro limitado e, como novidade desta edição, uso do FGTS.
O programa foi dividido em quatro eixos, cada um com público e regras próprias: Famílias (o principal, tratado neste guia em detalhe), Fies (estudantes com financiamento estudantil em atraso), Empresas (micro e pequenos negócios, via Pronampe e Procred360) e Rural (agricultura familiar e categorias correlatas).
A base geral do Desenrola Famílias: renda mensal de até 5 salários mínimos, dívidas de cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC) contratadas até 31 de janeiro de 2026, com atraso entre 91 dias e 2 anos.
Linha do tempo completa
Do lançamento ao encerramento, com as datas que sustentam este guia.
- 04.05.2026
Lançamento por medida provisória
MP 1.355/2026 institui o programa. Previsão inicial de 90 dias de duração, contados dessa data.
- 25.05.2026
Regulamentação do uso do FGTS
Circular CAIXA 1.114/2026 define os procedimentos para uso de até 20% do saldo do FGTS, ou R$ 1.000 (o maior valor), na quitação ou amortização das dívidas renegociadas.
- Jun–jul 2026
Adesão dos bancos
Instituições financeiras aderem em ritmo próprio. A participação é facultativa — nem todo banco ofereceu o programa.
- 29.07.2026
Prorrogação até 31 de agosto
O Ministério da Fazenda estende o prazo, que venceria em 3 de agosto, acompanhando a vigência da MP. A extensão valeu apenas para instituições com pelo menos mil operações de crédito garantidas pelo FGO até 30/07/2026.
- 31.08.2026
Encerramento das adesões
Fim do prazo para novas formalizações no eixo Famílias. Cerca de 5,03 milhões de dívidas haviam sido renegociadas, reduzindo o estoque de aproximadamente R$ 26,33 bilhões para R$ 5,27 bilhões, segundo números do governo.
Acordos assinados antes do encerramento não são afetados: continuam regidos pelas condições contratadas.
Quem tinha direito ao Desenrola Famílias
Os quatro critérios cumulativos — todos precisavam ser atendidos ao mesmo tempo.
Renda
Até 5 salários mínimos mensais (R$ 8.105), apurados pelo Sistema de Informações de Crédito do Banco Central (SCR), conforme informado pela própria instituição financeira.
Data do contrato
Dívida contratada até 31 de janeiro de 2026. Contratos posteriores a essa data não se enquadravam, mesmo que elegíveis em outros aspectos.
Tempo de atraso
Entre 91 e 720 dias (até 2 anos) de atraso, apurado na data de referência de 03/05/2026. Dívidas atrasadas depois dessa data não entravam.
Tipo de dívida
Apenas cartão de crédito (rotativo ou parcelado), cheque especial e crédito pessoal não consignado (CDC). Consignado, financiamento de veículo e outras modalidades ficavam fora.
A negativação em cadastros como SPC e Serasa não era pré-requisito nem impedimento: bastava atender aos quatro critérios acima.
Tabela de desconto por tempo de atraso
O modelo previa abatimento progressivo: quanto mais antiga a dívida, maior o desconto. Os percentuais abaixo são os tetos máximos divulgados pelo governo; o desconto efetivo dependia da análise de cada instituição.
| Tempo de atraso | Rotativo de cartão / cheque especial | Crédito pessoal (CDC) |
|---|---|---|
| 91 a 120 dias | 40% | 30% |
| 121 a 150 dias | 45% | 35% |
| 151 a 180 dias | 50% | 40% |
| 181 a 240 dias | 55% | 45% |
| 241 a 300 dias | 70% | 60% |
| 301 a 360 dias | 85% | 75% |
| 1 a 2 anos | 90% | 80% |
Em todos os casos, o novo contrato tinha taxa de juros limitada a 1,99% ao mês, prazo de até 48 parcelas e carência de 35 dias para a primeira cobrança. O novo crédito concedido tinha limite de R$ 15 mil por pessoa em cada instituição.
2023 vs 2026: o que mudou entre as edições
O programa de 2026 não é uma simples repetição do lançado em 2023.
| Aspecto | Desenrola 1.0 (2023) | Novo Desenrola (2026) |
|---|---|---|
| Teto de renda | Até 2 salários mínimos (faixa social) e até R$ 20 mil/mês (faixa geral) | Até 5 salários mínimos, faixa única |
| Uso do FGTS | Não previsto | Até 20% do saldo ou R$ 1.000, o que for maior |
| Eixos do programa | Essencialmente um eixo, focado em pessoas físicas | Quatro eixos: Famílias, Fies, Empresas, Rural |
| Fies | Fora do escopo principal | Eixo próprio, com desconto de até 99% para inscritos no CadÚnico |
| Teto de juros do novo contrato | Variável por instituição | 1,99% ao mês, fixado no desenho do programa |
| Duração | Cerca de 12 meses, em fases | 90 dias, prorrogado uma vez até 31/08/2026 |
A primeira edição, segundo o governo, renegociou mais de R$ 53 bilhões em dívidas de mais de 15 milhões de pessoas entre 2023 e 2024.
Desenrola Fies em detalhe
Regras próprias, diferentes das do eixo Famílias — vale conferir se seu caso é este.
Para contratos do Fies vencidos e não pagos, com atraso entre 90 e 360 dias, o desconto cobre 100% dos juros e das multas. Há a opção de pagamento à vista, com redução adicional de 12% sobre o valor principal, ou parcelamento em até 150 vezes.
Para dívidas com atraso superior a 360 dias, o desconto para liquidação integral varia conforme o perfil: até 77% do valor total para estudantes fora do CadÚnico, e até 99% para estudantes inscritos no Cadastro Único.
Situação atual, eixo a eixo
Nem tudo fechou junto com o Desenrola Famílias.
Desenrola Famílias
Adesões encerradas em 31 de agosto de 2026, sem prorrogação anunciada.
Desenrola Rural
Prazo ampliado até dezembro de 2026 para agricultura familiar, assentados da reforma agrária, pescadores artesanais, quilombolas e comunidades tradicionais.
Desenrola Adimplentes
Linha para renda informal com contratos em dia ou com até 90 dias de atraso, tratada por MP própria e prorrogada; condições variam por instituição.
Desenrola Empresas
Linhas via Pronampe e Procred360 para micro e pequenas empresas; confirme vigência com o banco ou agente financeiro.
Checklist: seu acordo continua válido?
Se você já negociou pelo Desenrola, use esta lista para confirmar que está tudo em ordem.
- Você tem o contrato assinado, com data anterior a 31/08/2026?Se sim, as condições contratadas — desconto, juros, parcelas — continuam valendo integralmente.
- Você guardou o protocolo e o comprovante de pagamento da primeira parcela?É a prova que você usará se o banco demorar a retirar seu nome dos cadastros de inadimplentes.
- O prazo de 35 dias para a primeira parcela já passou?Se sim, e você não pagou, entre em contato com o banco antes que o atraso comprometa o próprio acordo.
- Seu nome já saiu do SPC e do Serasa?A baixa deve ocorrer em poucos dias úteis após o pagamento da primeira parcela ou da cota única.
Como renegociar agora, sem o programa
A sequência abaixo funciona com ou sem programa do governo.
Levante tudo o que você deve
O Registrato, do Banco Central, mostra todas as suas dívidas bancárias em um relatório gratuito.
Separe o caro do barato
Rotativo do cartão e cheque especial custam muito mais que consignado ou financiamento. Ataque primeiro o juro mais alto.
Descubra quanto cabe no seu mês
Renda menos despesas essenciais, com teto de parcela definido antes de ligar para o banco.
Procure o canal oficial por conta própria
App, site ou telefone impresso no cartão — nunca um link recebido por mensagem.
Exija a proposta por escrito
Valor total, parcelas, juros, IOF e datas. Use a calculadora da §10 antes de aceitar.
Contraproponha
Diga qual parcela cabe no seu orçamento e peça nova simulação nesse valor.
Guarde tudo
Contrato, protocolo, comprovante. Acompanhe a baixa do seu nome após a primeira parcela.
Calculadora do custo real
Informe os números da proposta e veja quanto você paga de fato até o fim, e qual juro está embutido no parcelamento.
Preencha os campos para ver a leitura da proposta.
Glossário
Termos técnicos que aparecem nas propostas e no texto oficial.
- FGO — Fundo de Garantia de Operações
- Fundo público que avaliza os novos créditos concedidos no programa, reduzindo o risco assumido pelo banco e viabilizando taxas menores.
- SCR — Sistema de Informações de Crédito
- Base do Banco Central usada pelas instituições para apurar a renda e o histórico de crédito do cliente na hora de checar elegibilidade.
- Desnegativação
- Retirada do nome dos cadastros de inadimplentes (SPC, Serasa) após o cumprimento de uma condição, como o pagamento da primeira parcela.
- CDC — Crédito Direto ao Consumidor
- Modalidade de empréstimo pessoal não consignado, uma das três categorias de dívida aceitas no Desenrola Famílias.
- Rotativo do cartão
- Saldo que não foi pago integralmente na fatura e passa a ser cobrado com juros altos até a quitação.
- IOF
- Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado sobre a contratação de crédito; deve constar separadamente na proposta.
- Superendividamento
- Situação regulada pela Lei 14.181/2021, em que a soma das dívidas de uma pessoa compromete o mínimo necessário para sua subsistência, com direito a repactuação judicial ou no Procon.
Golpes comuns
Sinais que se repetem em qualquer programa de renegociação em alta.
Nunca faça isso
- Pagar taxa, guia ou "liberação de cadastro" para acessar programa público — é gratuito.
- Acreditar em "reabertura" do prazo mediante pagamento antecipado.
- Informar senha, token ou código de SMS por telefone ou mensagem.
- Clicar em link recebido por WhatsApp ou SMS, mesmo com a logo do banco.
- Aceitar desconto "garantido" sem qualquer análise da sua dívida.
Perguntas frequentes
O programa aceita dívida de financiamento de veículo?
Não. O Desenrola Famílias cobria apenas cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal (CDC). Financiamento de veículo, consignado e outras modalidades ficavam fora.
Existe um valor mínimo de dívida para participar?
Não havia piso. Havia, porém, a regra específica de desnegativação automática para dívidas de até R$ 100.
Todos os bancos participaram?
Não. A adesão das instituições financeiras era facultativa, o que explica por que a prorrogação de agosto valeu só para bancos com volume mínimo de operações.
Fiz o acordo antes do prazo. Ele continua valendo?
Sim. O encerramento atinge novas adesões, não contratos já formalizados.
Perdi o prazo. Consigo condição parecida agora?
Depende do credor. Descontos altos à vista continuam possíveis fora do programa; o que dificilmente se repete é a combinação com juro travado em 1,99% ao mês e garantia do FGO.
O Desenrola Rural segue as mesmas regras do Famílias?
Não. Tem público e critérios próprios, voltados a agricultura familiar e categorias correlatas, com prazo de adesão estendido até dezembro de 2026.
Quando meu nome sai do SPC e do Serasa depois do acordo?
Em poucos dias úteis após o pagamento da primeira parcela ou da cota única. Guarde o comprovante como garantia.
Fontes
- Ministério da Fazenda — Novo Desenrola Brasil
- Gov.br — Renegociação de Dívidas, Famílias
- CAIXA — Novo Desenrola Brasil e uso do FGTS
- Idec — análise do programa e cuidados do consumidor
- Ministério da Fazenda — FAQ oficial do Desenrola Famílias e do Desenrola Fies (PDF)
- Banco Central — Registrato, para consultar dívidas bancárias